本报记者钱林浩
监管部门引导保险业持续积极应对人口老龄化。近日，银保监会印发《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知》(以下简称《通知》)，决定自今年5月1日起开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务(以下简称“转换业务”)试点。接受《金融时报》采访的业内人士表示，该项试点工作将进一步推动保险行业发挥专业能力，更好满足人民群众长期护理服务与保障需求。
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保障需求缺口待补
截至2021年底，我国60岁以上老年人口数量已达2.7亿，其中失能人数在4500万左右。伴随人口老龄化程度加剧，面对庞大的失能老年群体日益增长的长期护理保障需求，商业长期护理保险供给不足的短板逐渐凸显。
“加强对失能老年人长期护理服务和保障，是实施积极应对人口老龄化国家战略的重要工作部署。在此背景下，转换业务试点可谓恰逢其时。”太平人寿总精算师林端鸿说。
中再寿险产品开发部高级经理王明彦表示，此前我国健康险各险种发展并不均衡，产品结构以重疾险为主、医疗险为辅，其他险种如护理险发展较为薄弱，难以有效应对人口老龄化背景下的保障需求。对此，政策层面已多次提及探索人寿保险与长期护理保险责任转换机制。
从国际经验来看，利用人寿保险的存量准备金开展转换业务，不仅可以满足人民群众差异化个性化的长期护理保障需求，也是在短时间内增加商业长期护理保险供给的有效路径。
《通知》指出，转换业务是指人身保险公司根据投保人自愿提出的申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，通过科学合理的责任转换方法转换为护理给付责任，支持被保险人因特定疾病或意外伤残等原因进入护理状态时提前获得保险金给付。
在中国人寿保险股份有限公司产品部高级经理韩晓林看来，转换业务试点实现了存量寿险保障与护理保障的转换，是行业创新供给的重要方式。
“转换业务在一定程度上可以看作寿险保险金的预付机制。相较于被保险人身故后的保险金赔付，这种提前给付更具意义，可以为老年人的生活发挥真正的保障作用。”友邦人寿产品与客户价值主张部负责人陈恒说。
拆解两种转换方法
具体来看，根据被保险人的健康状态，责任转换方法分为保单贴现法和精算等价法。
其中，保单贴现法适用于申请办理转换业务时已进入约定护理状态的被保险人。“在该方法下，人身保险公司以未来身故保险金折现的方式，将原本在身故时才能得到的赔付，按转换规则提前给付护理贴现金，具体金额不低于当时的现金价值、不高于当时的身故保险金。”林端鸿分析认为，这种责任转换方法有助于加强对已处失能状态的保险消费者的保障力度。
精算等价法则适用于申请办理转换业务时，尚未进入约定护理状态的被保险人。陈恒介绍，在该方法下，保险公司将人寿保险的部分保单价值作为转换基础，转换为长期护理保险的保单价值，并以转换后长期护理保险的保单价值计算长期护理保险保额。在申请办理转换业务后，如被保险人进入约定的护理状态，人身保险公司将按转换得到的长期护理保险保额进行给付。
韩晓林认为：“两种转换方法既考虑到了社会需求又兼顾了行业发展。例如，精算等价法更加适用于年轻群体，可以使其在不支付额外保费的情况下，根据自身保障需要，通过合理调整现有保单的保障结构，来满足其护理保障需求，同时转换试点也创新了保险服务的内容与形式，有利于增强人民群众对长期护理保险的认知，为行业进一步发展长期护理保险积累经验。”
银保监会在《通知》中表示，鼓励人身保险公司在设计开发普通型人寿保险产品时，在保险条款中增加使用保单贴现法进行保险责任转换的内容，为被保险人扩展提供长期护理保障责任。
“两种转换方法的实现技术难度不同，所解决的需求急迫程度也不一样。保单贴现法在技术操作上相对简单，成本较低，有利于实现业务快速落地，同时也有助于解决需求更为急迫的老年群体的现实保障需求。”王明彦说。
如何推动试点落地
根据《通知》，此次转换业务试点期限暂定为两年，人身保险公司按《通知》要求设计试点方案，在向银保监会报送试点方案并完成相关产品备案后，即可参与试点。
《通知》还明确要求，参与试点的人身保险公司应当建立转换业务运营体系及内部管理机制，加强业务培训和合规性考核，做好数据积累分析、信息披露和试点进展报告。
对于即将于下月启动的转换业务试点，林端鸿表示：“在试点工作开展过程中，保险公司将根据试点要求，加强业务宣传和信息披露，确保消费者能第一时间了解试点政策，同时对转换规则和转换流程等环节加强管理，确保该项试点能够真正使消费者获益。”
在业内人士看来，转换业务也给保险公司的业务管理提出了新课题。“转换业务是崭新的业务模式，与现有的业务模式存在差异，这对保险公司的产品精算、信息管理系统、核保、核赔、客户服务等业务环节提出了新的要求，保险公司需要思考如何将其有效契合到公司现有的运营管理流程之中”韩晓林说。
除了检验保险公司在系统建设、精算能力、财务管理等方面的实力外，王明彦还表示，转换业务是把一种风险转换为另一种风险，这也十分考验保险公司对长期护理风险的深刻理解。此外，他表示，保险公司在开展转换业务试点的过程中，还需要注意在销售环节处理好与客户的关系。
陈恒也表示，保险公司将重点关注转换操作的客户体验以及转换前后保单利益变化的客户沟通。
助推护理保险发展
2023年前两个月，人身险公司寿险和健康险业务分别累计实现原保费收入9561亿元、1469亿元。即将启动的转换业务试点将给市场带来怎样的影响？
对此，林端鸿表示：“转换业务试点的开展，有助于提高消费者对护理保险的认知，同时切实有效提升保险客户的护理保障。从行业角度来看，则可促进经验数据积累，助推商业护理保险的发展。”
陈恒认为，探索寿险赔付责任与护理支付转换的试点，能够进一步拓展寿险产品的责任范围，增强寿险产品的竞争力，同时也有助于培养消费者的护理保障意识，促进护理保险发展。
除丰富保险产品供给、提升寿险产品竞争力外，韩晓林还谈到，此次选择个人普通型人寿保险开展试点，更多是出于“客户好理解，风险好把控，又能解决眼前现实问题”的考虑，由于精算原理具有适用性，在未来试点经验基础上，转换业务的适用产品范围也有望得到进一步扩充。
在王明彦看来，开展转换业务试点还将为保险公司打开客户经营的新思路。“过去行业做的比较多的是新客户的获取，在老客户经营方面并没有太多的方法。转换业务的目标客户群是买过寿险产品的老客户，这为保险公司提供了接触老客户的契机，也提供了崭新的业务思路。”
据悉，下一步，银保监会将密切跟踪试点开展情况，规范业务经营，加强监督管理，切实维护保险消费者合法权益。同时，及时总结试点经验，健全监管制度，研究扩大转换业务适用的产品范围，推动转换业务稳健发展，引导人身保险业为积极应对人口老龄化国家战略贡献行业力量。
（文章来源：金融时报）
