按20年期等额本息还款的方式，200万房贷每月少还168元

5月20日，全国银行间同业拆借中心公布本月贷款市场报价利率（LPR）。其中，1年期LPR为3.7%，与上月持平；5年期以上LPR为4.45%，较上月下降15个基点。业内人士分析称，LPR结束了连续4个月的“按兵不动”，而且5年期以上LPR以15个基点的较大幅度下降，实际作用和信号意义都十分重要。

符合期待又超出预期

广东省规划院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示，4月18日央行23条纾困政策提出，“合理确定辖区内商业性个人住房贷款的最低首付款比例、最低贷款利率要求”，这是央行层面自2017 年以来再次明确指向首付和贷款利率要求，为LPR下降做了政策铺垫。

但对于5年期的LPR大幅下降，多位分析人士认为此举仍然超过预期。招联金融首席研究员董希淼则认为，本月LPR的变动，既在意料之中又超出市场预期。

在董希淼看来，在本月MLF操作利率未变的情况下，本月5年期以上LPR大幅下降，为2019年LPR新机制以来第一次。

释放信号作用明显

这次LPR利率调整，为何1年期的为何不降？董希淼表示，当前1年期LPR已经较低，下降空间本已不大，降低5年期以上LPR，既可以推动降低企业中长期贷款利率，提振企业恢复生产、扩大投资的意愿和能力，也可以推动降低居民住房贷款负担。“推动贷款利率下行，以此减轻企业和居民融资成本，有助于稳定市场信心和预期，激发企业投资需求和居民消费需求。”董希淼认为，此次LPR的报价实际作用和信号意义都很明显。

多位房地产业内人士则对羊城晚报记者表示，目前多数的个人住房贷款利率与5年期以上LPR挂钩，5年期以上LPR调整对房地产市场的影响同样意义重大。

“降息以降低月供，这是提振购房情绪的重要工具”，李宇嘉表示，需求端回暖是突破的关键，5年期LPR大幅下行，就是要让楼市需求端快速稳定下来，为解决供给端冲击（信用风险、收并购难以进展、土地市场冷却、开工不足等）创造条件。

个人房贷利率最低可达首套房4.25%

5年期LPR的降低，将如何影响我们的房贷呢？

以200万元贷款金额、20年期等额本息还款的方式、广州首套房房贷利率的主流利率（LPR+80BP）计算，调整前利率为5.4%，月供额为13645.03元；而利率调整后，首套房房贷利率为5.25%，月供额为13476.88元。按此计算，月供额减少了约168.15元，一年约减少2017.08元，综合下来少还的利息达到了40355.63元。

本月15日，中国人民银行和银保监会共同发布关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，二套住房贷款利率下限保持加60个基点。此次调整后，按照最新LPR计算，个人住房贷款利率最低可达首套房4.25%，二套房5.05%。

虽然广州还没有银行立刻跟进下调，但按照当前广州地区有银行可以提供首套房贷LPR基准利率来算，意味着目前广州首套房贷利率最低也降至4.45%。

存量房贷不会立刻减少

值得留意的是，LPR利率降低，不仅影响新增的房贷，也会影响到存量房贷。新增房贷普遍可以按照最新的LPR利率计算，存量房贷则还要看购房者的重定价日。若存量房贷的重定价日是今年的1月1日，参考的则是2021年12月LPR的报价，这就意味着，直至下一个重定价日之前，该周期的房贷并不会发生变化；若存量房贷的重定价日是另外约定的日期，如多数银行提供选择的是贷款发放日，则以合同约定的为准，如若约定的日期为6月1日，则最快下个月月供就可以减少。