医疗保险费率厘定年龄区间跨度过大，存在不公平定价风险；产品现金价值计算不符合一般精算原理，存在长险短做风险……这些不合理、不科学的产品设计，保险公司今后要尽可能避免。上海证券报记者昨日从业内获悉，近日银保监会人身险部下发了《人身保险产品“负面清单”(2022版)》，总计82条，较2021版新增9条。

业内人士表示，2018年，银保监会人身险部组织开展了人身保险产品专项核查清理工作，并发布“产品开发设计负面清单”(2018版)，要求险企对照“负面清单”进行自查整改。自此，“负面清单”成为险企产品开发的对照参考，也是监管部门进行产品管理的重要抓手。

今年，银保监会人身险部在总结2021年产品日常监管、产品问题通报等工作基础上，结合“2021版负面清单”，汇总编制了“负面清单”2022版。

“负面清单”2022版较2021版新增了9条内容，具体新增内容包括：短期健康保险产品条款中关于不保证续保的表述不符合监管规定，存在较为严重的误导隐患；等待期未以突出的方式让消费者了解；医疗保险条款混淆“恶性肿瘤”和“恶性肿瘤-重度”概念；产品责任中包含满期金累积生息责任，存在严重风险隐患等。

业内人士表示，人身保险产品“负面清单”机制已经确立，险企开发产品时应尽量避免踩雷。从近几年实践来看，踩雷的险企和产品往往会受到监管部门的点名通报。

最近一期通报是，1月29日银保监会人身险部发布的《中国银保监会人身险部关于近期人身保险产品问题的通报》，对28家险企、42款产品的8大问题进行了披露。

记者梳理近几年通报发现，既往症定义不合理、现金价值计算问题、条款表述问题、费率厘定不合理等关系着老百姓切身利益的问题，监管部门尤为关注。

业内人士表示，银保监会人身险部近期还下发了《人身保险产品信息披露管理办法(征求意见稿)》及《长期人身保险产品信息披露规则(征求意见稿)》，制定了人身险产品信息披露规章和配套细则“1+1”制度体系。

“随着费率表、产品说明书、红利实现率等多方面信息的详实披露，人身险产品将接受监管部门、媒体、消费者等主体的全面监督。这将推动险企开发设计产品时更加注重科学性、合规性。”上述人士表示。

银保监会人身险部强调，各保险公司应认真落实《银保监会办公厅关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》，坚持以人民为中心，进一步满足人民群众多样化保险保障需求。同时，各公司应结合“负面清单”2022版依法合规开发和销售保险产品，更好地保护消费者合法权益。

（文章来源：上海证券报）