随着防疫政策的逐步优化，居民对医疗健康和保险保障的需求迎来爆发式增长，如何更好地提供产品、满足需求成为摆在这两个行业面前的必选课题。

对于保险与大健康产业的融合发展，镁信健康CEO张小栋有着自己的思考。他在接受21世纪经济报道记者独家专访时表示，“镁信健康联动医疗机构、药企、保险公司和患者，形成行业支付方、产品及服务供给方与用户需求方三方的良性循环，促进优质医疗健康资源和健康保险的深度融合，在普惠健康的目标下探寻产业协同新模式，而惠民保正是这一模式的具体探索和实践。”

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值得一提的是，此前不久，镁信健康完成C+轮融资，成功引入汇丰集团作为战略投资者。

由特药服务支持升级至综合服务运营商

目前，惠民保已经从1.0阶段，即以健康体为主，承担医保内的责任较多；到2.0阶段，即既往症人群增多；再到3.0阶段，即既往症可投可保，并涵盖医保外责任。

《2022城市定制型商业医疗保险(惠民保)知识图谱》数据显示，截至2022年12月1日，共推出263款产品，覆盖29个省级行政区。

张小栋认为，作为普惠保险的一种，发展多年来，惠民保帮助推动了多层次医疗保障体系建设、助推基本医疗保险改革发展、覆盖更多带病体和“新市民”群体。

具体而言，在投保限制方面实现了较大突破，带病体可投可保。同时，惠民保的特定保障责任和增值服务也在同步扩大范围。

例如，特定保障责任中，“超高额医疗费用、质子重离子费用、新冠肺炎相关责任、恶性肿瘤相关责任、罕见病相关责任、先进疗法费用”等众多保障项目被纳入。

近年来，镁信健康深度参与到了惠民保产品的开发和服务运营当中，为各地惠民保提供专业的产品设计、药品服务和技术支持等。

截至目前，镁信健康已经先后为“苏惠保”、“西湖益联保”、“惠衢保”、“沪惠保”、“北京普惠健康保”等多款产品提供专业的产品设计、药品服务和技术支持，累计覆盖北京、上海、杭州、宁波等100余座城市，累计服务近1亿人次。

张小栋介绍，镁信健康在多个城市惠民保中承担着特药服务商角色，比如2022版“沪惠保”，镁信健康帮助沪惠保进一步扩宽了特药理赔的数量，达到25种，进一步提升了新特药的可及性。在见证惠民保产品的优化迭代与升级的同时，镁信健康承担的角色由特药服务支持不断转型、升级至综合服务运营商。

数据和科技应用支持惠民保可持续发展

惠民保发展已经进入到精细化运营和探索可持续发展阶段。

在推动惠民保可持续发展方面，张小栋表示，镁信健康通过三个方面帮助实现惠民保的高质量发展。

首先，在惠民保的可持续发展中，数据和科技的应用至关重要。由于惠民保产品保费比较低廉，同时带病体也可以投保。所以在产品设计的过程当中，要应用好医疗医药数据以及过去在医疗医药行业积累的相关数据。对疾病的整个治疗过程，从发生率到各种先进医疗技术的使用率，再到患者的使用时长等各方面的数据要进行更加精准地分析和收集。

其次，在科技的应用方面，惠民保领域，镁信健康在很多城市已经能够做到一站式结算，能够把包括购药在内的各个医疗环节和整个理赔环节做到紧密地结合，不仅能够提高服务的感知度，真正通过科技的手段加大或者持续地延长惠民保的可持续发展。

此外，镁信健康一直努力在产品端进行升级。例如，“镁信健康一直在为特定人群提供相关的保险保障的需求，这部分人群在保险行业中一般称作次标体，比如年龄偏大的老年人、过去有各种基础疾病或有结节的慢病人群，现在我国绝大部分的健康险还只是保障健康人，上述群体的健康险保障是不足的。目前，镁信健康在有科学依据的前提下大胆探索，逐步拓宽保险保障的范围让次标体可投可保。”

努力为保险公司与医药行业搭起桥梁

对于镁信健康的定位，张小栋强调，“镁信健康本身不是一家保险公司，我们是为保险公司提供医疗健康服务基建的公司。在这个过程中，努力为保险公司与医药行业之间搭起一架桥梁。”

诚然，在未来包括过去的几年中，更多的生物医药产业不仅仅只是依靠医保来解决在中国的支付问题，也可以通过商保，甚至可以通过多元化的创新支付的手段来解决支付的问题。而镁信健康正是从商业保险领域切入，捕捉到市场上医疗保障的缺口，用创新的保障方案，努力打通保险与医疗、医药健康产业直接的壁垒。

实际上，不仅医疗、医药产业在寻找解决创新疗法可及性的问题，商业健康险也一直在尝试拓宽保障领域，迭代升级，实现高质量发展。

2020年3月发布的《关于深化医疗保障制度改革的意见》明确要求，到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。

张小栋认为，“中国非常需要能够紧贴医保这样的基本保障的基础上来做一个补充层。惠民保是商业保险公司作为经营主体，同时又紧贴医保作为多层次医疗保障体系中非常重要的补充层，是社商融合的一个典型代表，这也和普惠保险不谋而合。”

进一步发挥好普惠保险中的重要角色

疫情让中国老百姓对医疗健康的认知度和发展是有了根本性的改变，或者是让医疗健康成为了可能是当下最重要的一个议题。

未来的五年，张小栋指出，镁信健康将致力于打造创新型普惠健康医疗服务与保障平台。

他进一步解释称，“普惠保险和普惠健康这两个层次是需要相辅相成的。镁信健康希望通过普惠保险以及普惠健康实现健康人人可及，即把保费做得更加低廉，能够覆盖更多的人群，让更多的人都能够从先进的高品质的医疗健康服务中受益。”

在这一过程中，惠民保将作为普惠健康非常重要的入口。“在很多城市中，我们也在打造普惠健康的网络，帮助大家通过惠民保的入口，触及到属地化的普惠健康的医疗网络。”

此外，张小栋指出，未来在中国做医疗健康，要更加关注的是以家庭作为单位的医疗健康概念。“如何把家庭健康和家庭保障充分地结合起来，是需要进一步解决的核心问题。大部分人对于医疗的概念也会发生变化，从生病以后治疗到未病时想着如何去进一步提高健康，也就是说非致命性的医疗的需求会更高，比如如何提高免疫力，如何做好健康管理。”

未来几年，镁信健康将会持续做好两点：一是进一步提供普惠健康的新入口，提供给老百姓高品质的医疗医药网络和资源；二是发挥普惠保险中的重要角色，在找到优质医疗资源的同时，还能帮助老百姓解决一部分的支付问题。

（文章来源：21世纪经济报道）