12月2日,融360大数据研究院发布《11月大额存单报告》(以下简称“报告”)显示,2022年11月大额存单发行数量为389只,创2022年月发行数量新低。具体看,11月份发行的大额存单中,3年期占比51.16%,5年期仅占比4.11%。

《中国经营报》记者从业内人士获悉,2022年以来,大额存单各期限利率下跌趋势较为明显,尤其是5年期利率降幅较大,虽然利率下行,但大额存单仍受到市场关注,多家银行目前大额存单3年期及5年期趋紧。


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数量新低

报告显示,2022年11月大额存单发行数量为389只,环比下降13.36%,同比下降3.23%,创2022年月发行数量新低。融360数字科技研究院分析师刘银平表示:“从今年大额存单发行数量来看,1月份最多,每个季度最后一个月也会相对较多,其他月份发行数量较少,12月大额存单发行数量可能会略高于11月,但增幅不会太大。”

从大额存单期限分布来看,融360数字科技研究院监测数据显示,11月份发行的大额存单中,1个月期发行数量占比10.54%,3个月期占比7.2%,6个月期占比8.23%,9个月期占比0.26%,1年期占比10.28%,2年期占比8.23%,3年期占比51.16%,5年期占比4.11%。

刘银平表示:“今年以来,大额存单1年、5年期发行数量占比明显下降,3年期发行数量占比则大幅提升。对零售储户来说,在利率下行期,购买长期存款可以锁定目前相对较高的利率,3年期利率优势明显,而很多银行尤其是大中型银行发行的5年期大额存单很少,近期基本没有新发5年期大额存单。”

某国有银行华北地区人士告诉记者:“今年5年期大额存单发行有限,主要是3年期及以下期限的产品。”

一位北京地区股份行人士告诉记者,由于大额存单类长期限存款利率远高于短期、活期存款利率,一般来说,银行存款定期化占比上升将明显增加存款综合负债成本,银行会合理控制定期化产品,通过带动客户的流动性偏好,促进活期存款增加等策略,减少综合负债成本,故而会限制大额存单额度。

央行数据显示,2022年第三季度,金融机构发行大额存单11561期,发行总量为2.7万亿元,前三个季度大额存单发行总量为10.2万亿元,从各季度大额存单发行情况来看,一季度、二季度、三季度发行量分别为4.5亿元、3亿元、2.7亿元。

利率下行

根据融360数字科技研究院监测的数据,2022年11月发行的大额存单3个月期平均利率为1.795%,6个月期平均利率为2%,1年期平均利率为2.196%,2年期平均利率为2.736%,3年期平均利率为3.296%,5年期平均利率为3.441%。和10月相比,大额存单3个月、6个月、2年期平均利率环比上涨,涨幅分别为2.3BP、2.3BP、1.5BP;1年、3年、5年期平均利率环比下跌,跌幅分别为2.9BP、0.2BP、11.2BP.近几个月,5年期大额存单利率降幅较大。

从不同类型发行机构来看,报告显示,国有银行大额存单各期限平均利率仍然垫底,甚至要低于外资银行;股份制银行大额存单利率也偏低,整体高于国有银行;城商行、农商行大额存单整体利率较高。外资银行大额存单整体利率较低,但要高于国有银行,2年、3年期平均利率高于股份制银行。

个例对比看,记者梳理,某城商行11月末推出的大额存单产品1年期年利率2.2%,2年期年利率2.8%,3年期年利率3.55%;某股份行12月发布大额存单1年期年利率2.2%;两年期年利率2.7%,3年期利率达到3.3%;某国有银行11月在售的大额存单产品1年期利率为2%,两年期年利率为2.5%,3年期年利率亦为3.1%。

刘银平表示:“今年以来,大额存单各期限利率下跌趋势较为明显,尤其是5年期利率降幅较大,全国性银行基本已经停发5年期大额存单,3年期也不多,可见银行在持续压降大额存单成本。相对来看,普通定存利率下降趋势就没有这么明显,短期利率甚至持续走高,不过普通定存利率本来就偏低,短期利率更低,所以整体来看存款成本仍然是下降的。”

虽然利率下行,但大额存单市场仍旧火热。上述国有银行华北地区人士告诉记者:“目前,3年期的利率优质的大额存单产品需要预约,额度较为紧俏。”

另一位华北地区银行人士告诉记者:“目前3年期、5年期大额存单已没有额度,我们的网点已近一个月没有额度,如果存款额度大于10万元,目前3年定期存款可提高利率至3.1%,5年也可商议提高,但不属于大额存单。”

“今年投资者之所以热衷于购买大额存单,与经济环境有较大关系。今年股市也比较低迷,理财产品打破刚兑、向净值化转型之后,部分产品收益波动较,老百姓投资风格趋于保守,尽管大额存单利率持续走低,但是保本、安全性高,仍然受到投资者青睐。在利率下行期,购买长期大额存单,还可以提前锁定当前相对较高的利率。”刘银平表示。

(文章来源:中国经营网)

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