驾车行驶在浙江省舟山沿海高速的车主可能会发现，路中间的防眩板换成了防眩网。这其实是保险公司为降低台风造成损失所推出的风险减量措施，与此前台风期间受损较为严重的防眩板相比，新更换的防眩网在去年台风“梅花”期间基本保持完好，有效降低了灾害损失。这也是近年来财险业积极开展风险减量服务的一个缩影。
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近日，银保监会发布《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》(以下简称《意见》)，提出加快发展财险业风险减量服务，提高防灾减灾救灾能力，助力中国经济行稳致远。
服务需求日益突出
数据显示，2022年，全部财产险公司合计提供保险金额达12457万亿元。但随着我国经济社会发展水平和人民群众物质生活水平不断提高，社会公众特别是安全生产领域高危行业，对保险机构风险保障、风险管理的需求日益增长。
《金融时报》记者注意到，2021年修订的《安全生产法》就明确规定，属于国家规定的高危行业、领域的生产经营单位，应当投保安全生产责任保险。去年8月出台的《“十四五”国家应急体系规划》也提出，鼓励行业协会、专业技术服务机构和保险机构参与风险评估、隐患排查、管理咨询、检验检测、预案编制、应急演练、教育培训等活动。
在中国精算师协会会长王和看来，作为社会风险管理的制度安排，传统保险的基本理论和经营逻辑是基于“等量管理”，即通过保险制度，集合广大投保人的保险基金，在扣除了运营管理费用之后，再进行二次分配。未来的保险，需要从等量管理进化到“减量管理”，即通过对于风险的集合以及专门和专业的管理，从总量上降低社会风险的暴露及其成本，为投保人和社会创造价值。
中国人寿财险相关业务负责人在接受《金融时报》记者采访时表示：“安全生产与人民群众的生命财产安全休戚相关，直接影响到社会稳定和发展大局。保险业是国家安全治理体系的重要组成部分，防灾减损工作是保险业参与社会治理、提高社会效益和经济利益的重要途径。通过把防灾减灾工作与保险产品相结合，充分利用保险业的防灾减灾资源和保险的杠杆作用，更好满足客户风险管理和政府社会治理需求，可以在帮助企业降低安全生产事故发生风险的同时，减轻政府的管理压力，实现履行社会管理职能。”
多方面拓宽服务领域
此次发布的《意见》从服务内容、服务范围、服务形式、服务供给、服务链条5个方面推动财险业为风险减量服务做“加法”。
具体来看，在扩展服务内容方面，《意见》要求，各公司要积极协助投保企业开展风险评估、教育培训、隐患排查、应急演练、监测预警等工作；在拓宽服务范围方面，鼓励各公司把风险减量服务嵌入企业管理与生产流程中，为企业提供专业的一揽子风险减量服务，构建风险减量服务新模式；在丰富服务形式上，鼓励各公司丰富服务提供形式，拓宽服务渠道，加强互联网新媒体运用，提升风险减量服务的可获得性和便利性。
此外，银保监会还提出，支持各公司自行组建风险减量团队或委托监测机构、评估机构、培训机构等第三方机构开展风险减量服务，丰富服务供给来源，做深做实做细服务内容；鼓励各公司以风险减量服务为切入点，延伸至投保企业所在行业上下游产业，为客户提供一站式服务方案或解决方案。
在业内人士看来，拓展风险减量服务领域，将风险管理前置到企业管理和生产环节，有利于降低投保企业灾害发生概率和保险公司赔付支持，实现共赢。具体而言，一方面，财险公司丰富的实践经验可以帮助投保公司降低灾害发生概率，进而降低投保公司的财产损失和时间成本；另一方面，保险公司的赔付有望下降，真正实现防灾减损，同时投保企业上下游产业将为险企提供业务拓展机会，或将带来额外业务增量，实现投保企业和财险公司的共赢。
《金融时报》记者从中国人寿财险了解到，该公司依托其分布在全国各地的风险查勘队伍，向企业客户或准企业客户提供针对安全生产风险隐患的排查、评估服务，并向企业提出治理隐患的建设性意见，2022年前11个月已为3.5万家企业提供了相关风险查勘服务。同时，还在“安心防”平台基础上开发了国寿财险自然灾害风险地图，对易受台风影响地区、蓄滞洪区、低洼易涝点、既往洪涝灾害受灾点、地质灾害易发区域等自然灾害高风险区域信息数据进行动态补充调整，2022年6月和7月，为近万家自然灾害高发地区的客户提供了专项防灾防损风险查勘服务，并提出防灾减损风险改善建议。
科技助力提升服务质效
科技手段在提升保险公司风险管理能力方面扮演着重要角色。近年来，财险业积极开展防灾减损等风险减量服务，除常规的人员实地服务外，还引入大数据、人工智能、物联网、卫星、红外探测等高科技手段。
此次发布的《意见》也提出，加快科技创新与风险减量服务融合，鼓励各公司利用大数据、云计算、区块链、人工智能、物联网等科技手段，重塑风险减量服务理念，压缩服务时空距离，优化服务模式，降低服务成本，提升财险业风险减量服务整体效能。
山东省昌乐县是中国人寿安全生产智能预防体系(CIRS)试点地区。据上述中国人寿财险相关业务负责人介绍，自2019年试点以来，该安全生产智能预防体系已覆盖全县经营主体超过10000家，实现了从规模以上到小微企业、从高危生产到普通商贸的全覆盖。参与企业工伤事故发生率年均降幅超过25%，安全生产行政处罚年均降幅达到70%，排查、整改各类隐患60万余条，显著提高了当地的安全生产治理水平和治理能力。截至目前，中国人寿安全生产智能预防体系(CIRS)试点范围已扩展到全国9个省份的22个地市(区)，涵盖石油、化工、焦化、电力、造纸、纺织、化纤等15个行业。
“未来的保险公司将拥有各行各业的风险管理专家团队，利用高科技的风险管理手段制定风险管理标准，为人们的生产生活保驾护航。保险公司将利用高科技手段实现风险管理的互动、保险产品的开发，为消费者提供特性化及碎片化的保险产品和服务，提供多种样式的场景化的风险管理服务。”对外经贸大学保险学院教授王国军表示。
（文章来源：金融时报）
