据不完全统计，2021年11月1日零点开始，天猫商铺的成交量开售一小时，超2600个品牌的成交额已经大于去年全天的金额。

“双11”走过13个年头，不可否认的是，深夜付尾款以及疫情之后迅速崛起的直播电商模式，在一定程度上引发了购物焦虑、非理性消费以及为了凑单而购买大量不需要的东西的状况时有发生。随着这种非理性消费问题的出现，近两年持牌消金行业开始思考，是否每一笔借贷都应该被满足？

《中国消费金融公司发展报告(2021)》指出，消费金融公司作为普惠金融体系中的重要一员，在理性消费、合理借贷的基础上，通过提供专业化、特色化消费金融服务，帮助消费者在能力范围内增加消费，应当且必须发挥好自身的角色定位。

当前不少持牌消金机构将发展重点落在教育市场、消费者保护和维权上，业界普遍达成共识，消费信贷要有适当原则，服务的客户群体范围既要适度又需精准。

以持牌消金中原消费金融为例，其本着为消费者负责的原则，推出“贷款冷静期”概念，鼓励用户适度消费。据中原消金相关负责人介绍，“7天无理由还款”是用户首次借款后享有7天“冷静期”，在这期间内若客户申请退款，中原消费金融可以提供一次“反悔”的机会。

中原消金有关负责人称，“7天无理由还款”而非不加节制，这也是对具有“小额、高频”行业特点的消费金融机构合法权益的保护，避免个别消费者滥用“反悔”权益，有助于促进金融机构自身更好发展，有更多能力和动力推出更多优惠措施为消费者减费让利，从而保障整个行业市场健康发展，最终惠及更多消费者。中原消金推出的“7天无理由还款”，是从消费者角度出发，以用户为中心理念的体现，以实际行动切实保护消费者权益，同时对整个消费金融行业树立市场教育和用户教育。

有分析师称，不断优化产品及服务，是持牌消金高质量发展的根基所在，但消费金融行业想要更好的发展，就需要行业中多方角色的共同努力。消费者作为整个消金行业服务的核心，要树立文明理性的消费观，只为必要的事情负债，对于可有可无的消费负债应该谨慎思考，量力而行。

（文章来源：证券日报网）