普惠金融频频迎利好。继对试点城市实施奖补政策之后，日前财政部、人民银行、银保监会联合下发通知称，自2022年起实施中央财政支持普惠金融发展示范区奖补政策。

近年来，商业银行对“支农支小”、普惠小微企业贷款的支持力度不断加大。但在过去连续高速增长和基数不断扩大背景下，普惠金融领域的贷款余额增速出现高位回落。

业内人士表示，增速趋缓属于正常现象，持续高速增长对银行来说难以实现。但在共同富裕目标下，金融机构持续推动普惠金融、解决区域经济发展不平衡的趋势不会改变，方式也会持续多元化。

中央财政再出手

对普惠金融示范区的奖补支持，是继财政支持深化民营和小微企业金融服务综合改革试点城市之后的又一重要举措，也是在后者工作经验基础上推出，目的均为发展普惠金融和支持小微企业、“三农”融资发展。

根据财政部、央行、银保监会联合印发的《关于实施中央财政支持普惠金融发展示范区奖补政策的通知》(下称《通知》)，为缓解普惠群体融资难、融资贵等问题，中央财政将分档对各省份进行奖补，各省份每年自主确定1至3个示范区，示范区可以为省会城市或所辖县区、地级市、县、县级市和区、国家级新区等。

具体来看，中央财政将通过普惠金融发展专项转移支付安排奖补资金，由示范区统筹用于支小支农贷款贴息、支小支农贷款风险补偿以及政府性融资担保机构涉农业务降费奖补、资本金补充、风险补偿等方面。

《通知》强调，示范区应注重加强部门统筹协调和政策联动，推动此项政策与中央财政其他资金支持政策形成互补和合力。据悉，自2019年7月启动试点城市奖补政策以来，试点工作已经在3批共179个试点城市进行了积极探索实践，取得了较好的预期目标。尤其自2020年以来，该模式在稳企业保就业、对冲经济下行压力等方面发挥了积极作用。

财政部有关负责人表示，示范区奖补政策与试点城市奖补政策总体思路既一脉相承也有区别。相比之下，此次对示范区的支持更突出地方自主和分档奖励，鼓励因地制宜，强化正向激励。

具体来看，奖补方式上，试点城市奖补政策是定额奖补，东中西部试点城市每年分别奖励3000万元、4000万元、5000万元；示范区则调整为根据绩效考核结果分三档奖补，东部地区奖补档次为3000万元、4500万元、6000万元，中西部和东北地区奖补档次为5000万元、7500万元、1亿元。此外，每年根据绩效考核结果从5个计划单列市中确定3个示范区，奖补资金3000万元。最高与最低档次奖补资金相差1倍，充分实现正向激励。

普惠型小微企业贷款余额突破万亿

自2015年国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》以来，国内普惠金融的发展已经取得明显成效。截至今年三季度末，人民币普惠金融领域贷款余额已经达到25.81万亿元。其中大中型银行发挥了主力作用。

以2021年半年报为例，工商银行普惠金融贷款余额增速以40.40%的成绩位列第一，普惠型小微企业贷款余额突破万亿元，仅次于农业银行的1.24万亿元和建设银行的1.71万亿元，二者的增速分别为30.4%、20.29%。股份行中，招商银行、民生银行、平安银行的普惠金融贷款余额也均在3000亿元以上，分别为5751.83亿元、4859.28亿元、3438.95亿元。

但是随着持续高增长和基数扩张，普惠金融贷款的增速也有所下降。央行数据显示，今年前三季度普惠金融贷款余额相比去年同期增长了23.1%，但增速比上季末低2.4个百分点，为连续第二个季度下滑。其中，普惠小微贷款余额18.59万亿元，同比增长27.4%，增速比上季末低3.6个百分点。

这其中有疫情冲击经济活跃度与信心的影响，也有此前普惠金融贷款持续高速增长与基数扩张效应的影响。在最近三年的政府工作报告中，都对金融机构特别是对大型国有银行的普惠金融的贷款提出了年增30%的要求。“尤其对体量大的银行来说，一直保持这个高增长速度是不现实的。但是共同富裕目标下，改善区域经济发展不平衡问题的趋势肯定不会变而且更强，这就需要一些多元化的方式来实现。”上海金融与发展实验室主任、国家金融与发展实验室副主任曾刚对第一财经记者表示。招联金融首席研究员董希淼也表示：“中央财政再次出台正向激励政策，也是对普惠金融发展的重要补充。”

持续推进普惠金融多元化

在利率下行、银行净息差收窄，以及资产规模扩张难等背景下，普惠金融发展的可持续性也受到考验。尽管央行、银保监会等部门在普惠金融方面接连推出优惠政策，尤其疫情之后明显加大了中小微企业的信贷支持，但如何更好地“支农支小”，实现普惠金融多元化？村镇银行建设与发展正受到越来越多关注。

自2003年国务院下发《深化农村信用社改革试点方案》以来，农信社的改革创新工作不断提速。截至目前，已经有北京、上海、天津、重庆4个直辖市和安徽、湖北、江苏、山东、江西、湖南、广东、青海8个省份完成了改制任务。曾刚认为，改制农商行有利于地方金融机构更加商业化、市场化运行，增强资金实力的同时能更好地“支农支小”。“现在基本已经进入到改制的收尾阶段，一般实力比较强、资质比较好的农信社已经完成改制，剩下的正在加速。”曾刚补充表示。

但村镇银行的市场化运行也面临风险管理与运营成本的难题，投管行和“多县一行”的试点被业内认为是村镇银行管理的重要制度创新。就在11月13日，中国银行公告称拟向该行控股90%的子公司中银富登村镇银行增资，增资金额93.3亿元，方式为以自有资金及所持有的126家村镇银行股权/股份增资注入中银富登。

但董希淼此前也指出，村镇银行市场仍有多方面问题需要探索，其中就包括部分农信机构发展定位模糊，商业化经营与服务“三农”目标存在冲突，涉农贷款比例下降等问题。

（文章来源：第一财经）