互联网的发展，在一定程度上颠覆了人们的生活。各行各业，只要能和互联网搭上关系，几乎都能迎来至少一次爆发。这些年，互联网带给人们生活的改变有目共睹。包括保险行业，都未能逃脱互联网的“魔爪”，比如“互联网保险”，就是各大保险公司顺应时代发展的产物。

只是互联网经济，在一定程度上过度依赖于流量，可保险作为一项“非刚需”产品，不可能像快消品一样高频率被复购。在流量红利消失之后，又该何去何从呢?

历经四个阶段的巨变，巨头云集的互联网保险

很多人知道互联网保险，都是最近两年，好像身边的代理人一下子变多了，提起保险的人一下子变多了。但其实，互联网保险早在 1997 年就已经出现了，从开始到现在，已经历经了四个阶段。

萌芽期，也就是 1997 年国内国内第一家保险网站“中国保险信息网”诞生开始，掀开了互联网保险序幕。到了 2001 年，部分传统保险公司开始尝试开展意外险在线投保业务。到了 2012 年，传统保险开始与互联网保险融合，多种渠道显现，保费快速增长。

而到了2017年，技术的发展和保险监管的逐步完善，互联网保险发展正式进入快车道。

更有趣的是，在这个过程里，涌入互联网保险行业的，几乎都是巨头公司。

巨头涌入，推动互联网保险行业的发展和完善。据中保协数据，2011-2020年互联网保险总保费实现65%的复合增长率。

但也就是在这个过程里， 问题逐渐显现。

一来是流量困境，过去的互联网保险离不开流量支撑，随着互联网人口红利的消失，流量已经变得越来越贵，最直接的影响就是：获客成本越来越高。

有数据显示，现在一款售价 399 的产品，获客成本就能达到 200-300 元，几乎无利可图。

由此可见，过去推动互联网保险发展的因素，如今已经成为了一种制约。

同时，从2011年开始，互联网保险监管政策出台以来，监管不断完善，逐渐走向专业化和规范化。

双向压力之下，互联网保险如何求生存，成了一个难题。

然而还有让各大巨头更头痛的问题：同质化。

互联网的飞速发展，让信息不再成为秘密，你有的我有;我有的，你也可以马上有。互联网保险发展初期，依托流量和技术优势，为行业发展带来了一股新风。然而如今，想突围，想创新，越来越难了。

在这些因素的加持之下，盈利就成了一个问题。

目前，绝大多数互联网保险企业都处于亏损之中，需要依靠输血来维持企业发展，商业模式并不健康。

种种困境之下，互联网保险路在何方?

据中金公司研究数据显示：2021年-2030年互联网保险将实现24%的复合增长率，互联网市场规模将达到2.5万亿人民币。其主要消费群体，就是有购买力的年轻人。

不难看出，市场还是有的，只是面对这广阔的市场，怎样突围，成了一个值得思考的问题。

根据目前的情况来看，首先各大巨头企业，需要把流量思维先放下。因为保险不是高频次的快消品，而是低频次非刚需的产品。用流量思维经营互联网保险，获客成本高，盈利难等问题就会一直得不到解决。

或许各大互联网保险平台，可以参考平安旗下的互联网保险平台平安健康随身易的做法。

平安健康随身易采用的是代理人模式，直接从源头拒绝流量。并且对代理人没有打卡和 KPI 要求，而是通过有效的佣金来激励代理人主动展业。

这么做，既保留了传统代理人的优势，又降低了获客成本，一举多得。

其次，营销模式上需要突破。平安健康随身易借助更贴近用户日常沟通交流习惯的微信平台，基于微信公众号来搭建服务和连接平台，更好的让保险内容与用户深度链接。从而提升用户的信任度，有利于提升用户粘性和转化率。

不难看出，随着监管和流量变化，保险终归回归“保”的本质。

前路漫漫，保险行业在变化中求发展，在发展中求创新。未来会如何，我们拭目以待。